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  • 近九成零钱未发挥理财功能 2018-11-15

    <p> 腾讯理财通、腾讯金融科技智库日前联合发布的《国人零钱报告》显示,国人零钱规模高达1.7万亿元,其中高达87.4%的零钱没有发挥理财功能,据估算,这部分闲置零钱的规模高达1.5万亿元,预计年均产生573.2亿元收益损失,小额资金不足以产生显著收益以及国人理财意识缺乏是主要原因。 </p> <p> 《报告》中定义的零钱,包括从随身携带的小额现金到储蓄卡活期余额、信用卡额度,再到第三方支付工具余额、即时消费基金甚至互联网信贷额度等形态。数据显示,包括微信支付等第三方支付工具账户余额这一形态,以91.1%的比例居于所有常用支付方式之首,超过了传统承载支付功能的现金这一零钱形态。 </p> <p> 《报告》显示,国人零钱的来源较为分散和广泛,而随着近几年移动社交和移动支付的发展,社交红包在零钱来源的所占比例超过最为传统的现金找零。以微信红包为代表的社交红包由于其小额、便捷和黏度高的特点发展迅猛,成为国人零钱,尤其是电子零钱的一大重要来源,比例高达62.4%,占所有来源渠道首位。今年年初,微信官方发布报告称,仅春节期间便有7.68亿人使用微信红包传递新年祝福,总人数同比增加约10%,也印证了这一趋势。 </p> <p> 即时消费基金随时申赎、对接消费、0元起投的特点契合国人零钱理财需求,由于其兼具投资理财和支付管理的功能,成为众人理想的零钱投资标的之一。《报告》指出,目前市场中相当一部分零钱还是以现金、活期存款、支付工具余额的形式存在,尚未被较好利用以致闲置积累,造成大量的收益浪费。结合全国零钱理财潜在市场规模和用户渗透率来看,仍有87.4%的零钱没有发挥其理财功能,每年造成573.2亿元潜在收益损失。 </p> <p> 究其原因,小额资金不足以产生显著收益,以及零钱理财的意识缺乏是主要原因之一。此外,不能高效地归集零钱也是重要因素。 </p>

  • P2P存管银行白名单扩容至39家 “入门考”要求网贷机构“拼爹、拼规模” 2018-11-13

    <p> P2P网贷合规检查的重要内容之一银行存管的动态一直备受市场关注。 </p> <p> 据第一网贷数据显示,截至2018年10月底,全国有1435家(不含445家问题平台,包括34家问题较多但仍在运营的平台)网贷平台直接与银行对接进行资金存管,涉及30个省市。其中,银行资金存管已经上线的有1117家,已签订银行存管协议但还未上线的有318家。 </p> <p> 根据“57号文”的规定,没有资金存管的机构和没在规定期限内完成验收的机构将不能通过备案。因此,还未上线的网贷平台需要争分夺秒地与银行进行对接。而银行对接网贷平台的存管业务有哪些要求呢? </p> <p> 有业内人士在接受《证券日报》记者采访时表示,像股东背景、注册资本、资产规模等,都是最基本的门槛。此外,银行更看重的还是平台自身的业务模式、资产质量、风控水平和风控理念等,是否符合金融规律和监管要求。 </p> <p> 存管银行“白名单” </p> <p> 扩容至39家 </p> <p> 9月20日晚间,网贷平台及网贷出借人期盼已久的存管银行白名单正式披露,中国互联网金融协会在其全国互联网金融登记披露服务平台上公布了北京银行(601169,股吧)、民生银行(600016,股吧)、招商银行(600036,股吧)等25家银行发布的“关于个体网络借贷资金存管系统通过测评声明。 </p> <p> 截至11月9日傍晚,全国互联网金融登记披露服务平台公布的最新名单显示,江西银行与重庆农村商业银行两家“存管大户”被纳入存管“白名单”。至此,通过网贷资金存管测评的银行数已扩增至39家。 </p> <p> 《证券日报》记者从上述公布的银行存管“白名单”发现,这39家银行以中小银行为主,国有大行中只有建设银行(601939,股吧)1家。 </p> <p> 此外,截至11月9日,在上述39家通过存管测评的银行中,建设银行、招商银行、华夏银行(600015,股吧)等21家银行已对外披露其存管网贷平台信息,共涉及网贷机构417家。其中,未上线全量业务机构82家,占比约为19.7%。 </p> <p> 有分析人士指出,通过存管测评的银行开展存管业务,可以有效防范平台违规设立资金池的风险,满足监管部门对于借款人在单一平台和跨平台融资限额的监管要求,更好地保护投资人和借款人的合法权益。 </p> <p> 股东背景、注册资本等 </p> <p> 是存管基本门槛 </p> <p> 备案脚步越来越近,网贷平台要想通过验收,对接银行存管是必要条件之一。而网贷平台对接银行存管,又面临哪些指标要求? </p> <p> 此前流传的上海银行资金存管的准入标准显示,银行的要求包括:1,符合监管的规定,取得当地监管的备案资质。2,注册资本2000万元以上。低于2000万元的,如平台实际控制股东为政府、大型国有企业、主板或中小板上市公司、大型金融机构、知名互联网企业,或已成功获得政府引导资金或知名股权投资;3,平台要有清晰的业务模式;4,平台要有较强的技术实力;5,平台的高管,要有良好的从业经验。 </p> <p> 而厦门银行此前的准入标准为:1,有国资、上市公司、金融机构、知名风投的股东背景,且持股比例不能过低;2,注册实缴资本5000万元(含)以上;3,月交易额1亿元(含)以上;4,主体无违规行为且财务状况良好。 </p> <p> 总体来看,银行存管的门槛主要有几个方面,包括资本实力、股东背景、资质齐全、技术实力,以及业务模式等。前述业内人士指出,像股东背景、注册资本、资产规模等,都是最基本的门槛。此外,银行更看重的还是平台自身的业务模式、资产质量、风控水平和风控理念等,是否符合金融行业规则和监管要求。 </p> <p> 当然,银行对存管的要求也并不是一成不变的,随着备案的临近,银行的门槛也越来越高。 </p> <p> “随着相应的政策约束,银行存管的成本也在提升,所以部分银行选择了退出存管业务。供给端减少,势必增加存管门槛,随着网贷行业出清,银行对于网贷平台的合作准入门槛肯定会越来越高”,网贷天眼副总裁李光耀此前在接受《证券日报》记者时谈道,“据我了解,有几家银行已经放缓接入存管业务,要求平台有市值在100亿元以上的上市公司股东背书、省一级的真实国资支持,或者有非常知名的VC、PE投资,才会考虑接入。” </p>

  • 宝宝类理财结束16周连跌 近四成收益率超3% 2018-11-08

    <p> 下半年以来,国内货币政策相对宽松,使得“宝宝类“货币基金的收益率直线下跌,不少投资者转战其他稳健型理财产品。但从上周开始,互联网宝宝类理财收益结束16周连跌,呈现企稳回升态势。 </p> <p> 据融360监测的数据显示,昨日,506只银行理财在线产品的平均预期年化收益率为4.47%,而72只宝宝理财产品平均预期年化收益率为2.82%。同时,上周(10月26日至11月1日)互联网宝宝理财产品收益率为2.9%,较前一周继续上升2BP,连续下跌16周之后首次上涨。 </p> <p> 昨日,72只互联网宝宝理财产品中,收益率分化明显。其中,7日年化收益率超过3%的有28只,接近四成;收益率不足2%的有2只,其余42只宝宝理财收益率均在2%-3%之间(包含2%,不包含3%)。7日年化收益率最高的宝宝理财产品为“博时现金宝(博时现)”,为3.62%;其次则是“广发钱袋子”,7日年化收益率为3.53%;“工银薪金宝”的7日年化收益率为3.5%,位列第三。同时,也仅有这3只产品7日年化收益率超过3.5%。 </p> <p> 融360监测数据显示,从11月5日72只宝宝理财产品的万份收益来看,“泰达宏利货币”的万份收益最高,为1.96元;其次则是“博时现金宝(博时现)”,为1.36元;“佣金宝”的万份收益为1.25元,7日年化收益率为3.33%;“活期乐”的万份收益为1元,7日年化收益率为2.66%。同样,也仅有这4只宝宝理财产品万份收益超1元,意味着投资者每一万元收益能在1元以上。当然,也有2只产品的万份收益不足0.5元。 </p> <p> 对于货币基金收益的收益率,天风证券分析师孙彬彬认为,“三季度货币基金收益率大幅下行,但规模继续稳步增长,个人投资者需求较为旺盛,权益市场震荡也是重要助推因素。特别是ETF和余额宝对接的货币基金规模增长最快,投资便利性也是个人投资者的重要关注点。同时,如果资金和短端利率持续位于低位,久期无法拉长的情况下收益率可能进一步回落。” </p>

  • 超30家寿险公司三季度亏损 四季度保费有望扭转颓势 2018-11-06

    <p> 近期,寿险公司陆续公布了今年三季度的偿付能力报告,备受市场关注的是寿险公司亏损情况也随之出炉。据《证券日报》记者不完全统计,今年三季度,共有超过30家险企净利亏损(由于各险企披露口径不统一,无法统计总体亏损金额)。 </p> <p> 从亏损原因来看,在投资端,今年三季度,包括国寿股份等大型险企在内的不少险企,利润受到权益类市场下跌的影响;从保费端来看,部分中小险企保障型保险暂未形成规模,死差益收入不足。 </p> <p> 具体来看,三季度单季保险公司利润增幅收窄,源于投资收益率同比下滑。前三季度中国平安(601318,股吧)、国寿股份、中国太保、新华保险年化总投资收益率分别为4.9%、3.3%、4.7%、4.8%,分别同比下降0.5%、1.8%、0.5%、0.4%。 </p> <p> 虽然权益类投资收益不尽人意,拖累险企三季度净利润,但今年四季度保费端有望扭转这一颓势。 </p> <p> 天风证券分析师罗钻辉认为,下半年以来,银行理财产品预期年化收益率大幅下滑,有利于保险产品的销售。另外,储蓄型产品和保障型产品的销售存在着“共振效应”,储蓄型产品的销售改善也会提升保障型业务保费。 </p> <p> 此外,从保险公司内部来看,2017年四季度保费基数较低,在前三季度保费仍有缺口的情况下,预计各家公司将大力推动四季度业务,全力达成年度目标,四季度新单保费和NBV将实现较快增长。长期来看,人身险保障缺口巨大,寿险深度仍低于全球平均水平的70%,寿险深度提升的过程中,随着居民保险意识提升、人均可支配收入稳步提升、居民杠杆率的高位将在未来5年内提升人身险需求。 </p> <p> 今年三季度,除部分险企出现亏损之外,其他险企还由于此前万能险占比较高,进入转型期后,万能险收入骤降,但保障型保险收入不足,死差益收入不足,持续出现亏损。 </p> <p> 实际上,保险公司的利润来源有三个:一是死差益,即保险条款预期的赔付额与实际的赔付额之间的差额;二是利差益,即保险条款预定的利率与保险公司实际投资收益之间的差额;三是费差益,即保险条款预定的费用和保险公司实际发生的费用之间的差额。 </p> <p> 投射到保险产品,可将保险产品分为:保障性保险、投资性保险和保障投资性保险。保障性保险是指纯保障性产品,没有任何投资成分,短期意外和健康险偏向此类;投资性保险是指纯投资性产品,没有任何保障成分,投连险和万能险偏向于此类;保障投资性保险是指既有保障成分又有投资成分的保险,分红年金险偏向于此类。 </p> <p> 具体来看,由于大型险企保障型保险普遍形成规模,均可获得可观的死差益收入。不过,一大批中小险企由于此前热衷于发展中短期投资型保险,在行业回归保障后,保障型产品不能迅速发展起来,理财型保险又遭到压缩,难免出现亏损。 </p>

  • A股会跌穿2000点吗?如果跌破了,是不是可以抄底了? 2018-11-02

    <p> A股总有意想不到的情况发生。目前国内经济下行,管理层在积极引导经济转型,如果经济能转型成功,我们的股市将会提前地反映预期,如果经济转型遇到阻碍,那A股可能会继续探底,跌破2000点。不过,我相信我们国家有足够的韧性去面对经济上的问题,这两年监管层主动降杠杆,调控楼市,引导资金服务于实体经济,这种做法短期对股市是一种阵痛,长期来说,则有利于风险的出清,为以后营造一个更加健康、合理的股市奠定基础。 </p> <p> 遭遇今年这种大熊市,我相信很多投资者是有情绪的,不认同我的看法。但是,我们心里一定要认识到,买股票就是赌多空的方向,在A股基本上都是做多,所以你要押注的是涨的方向,这也是我为什么会看好中国经济的未来,从而看好未来的股市,否则早就离开市场干别的行业了。我在股票这个行业扎根,切身感受都今年行业内的公司都不好过,私募清盘、券商利润大幅下滑、大户亏损累累、金融产品业务难做等等,可以称之为“资本的寒冬”。然而,“危中有机”、“否极泰来”、“物极必反”这类四字词语,恰恰能反映出股市的规律,我相信经历过完整牛熊的投资者是有所共鸣的。 </p> <p> 倘若市场还没筑底,那就说明跌得还不够狠,投资者输得还不够惨。 </p> <p> 世道轮回,股市的黎明不远了。有人会问,假如A股跌破2000点,可不可以拿身家抄底?在这个问题上,我的态度是积极与肯定的,A股真的到了2000点以下,必然会重仓股票,赌一个美好未来。上一轮牛市的市场底是2013年6月25日的1849点,当时市场上股票数量还不足2500只,然而当前市场股票总量超过了3500只,多了一千多只股票,如果未来指数回到前一轮熊市大底的位置,意味着比当时的位置还要低。 </p> <p> A股的体量变得庞大了,一旦回到2000点之下,是非常便宜的了,所以要敢于直面恐惧的心理,用真金白银来押注。 </p> <p> 无论怎么看好,在投资的时候也要注意风险,用全部身家去买股票,未免会过于冲动与非理性。 </p> <p> 很多大神级的投资者,给出的首要原则,基本上都是“不要亏钱”,即把风险放在第一位,然后才是想着怎么赚更多的钱。抄底的主要的风险,来自于垃圾股、问题股,因为这类股票存在退市的可能,一旦赌错了,就有可能血亏。 </p> <p> 留得青山在不怕没柴烧,抄底也要控制仓位,分散投资。另外,说到抄底,自然而然会思考底部在哪里。 </p> <p> 政策底已经出现了,市场的一些迹象反映出市场底也不远了,比如白酒股的补跌,2005、2008、2013年市场底之前,白酒板块都出现了补跌。除了白酒板块之外,银行板块先于大盘筑底的这个信号,同样具备借鉴意义,还有,券商板块的异动也是一个信号,因为行情转好,券商是直接受益者。2018年是惨淡经营的一年,希望2019年股市能走出困境,给一波大肉吃。 </p> <br />

  • 五险一金将建“黑名单”制度 这些行为会被惩戒 2018-10-30

    <p> 最近,“五险一金”迎来一个大变化,将会建立“黑名单”制度。以后,下面这些行为将被列入“黑名单”,受到联合惩戒,坐高铁、乘飞机、考公务员可能受到限制。 </p> <p style="text-align:center;"> <img src="/fileserversavepath/financeOTO/image/20181030/20181030094444_907.jpg" alt="" /> </p> <p style="text-align:center;"> 资料图:民众办理社保业务。中新社记者 张斌 摄 </p> <p> <strong>先来看社保“黑名单”</strong> </p> <p> 人社部日前制定了《社会保险领域严重失信“黑名单”管理暂行办法(征求意见稿)》,向社会公开征求意见,意见反馈截止时间为10月29日。 </p> <p> 根据征求意见稿第5条规定,下面这6种情形拟列入社保“黑名单”—— </p> <p style="text-align:center;"> <img src="/fileserversavepath/financeOTO/image/20181030/20181030094509_976.jpg" alt="" /> </p> <p style="text-align:center;"> 6种情形将列入社保“黑名单”。中新网记者 李金磊 制图 </p> <p> <strong>列入社保“黑名单”将受到哪些惩戒?</strong> </p> <p> 根据征求意见稿,各级社会保险经办机构应当按照有关规定,将社保“黑名单”信息纳入当地和全国信用信息共享平台。由相关部门在各自职责范围内依据《备忘录》规定,在政府采购、交通出行、招投标、生产许可、资质审核、融资贷款、市场准入、税收优惠、评优评先等方面予以限制。 </p> <p> <strong>社保“黑名单”惩戒期限有多久?</strong> </p> <p> 社保“黑名单”实行动态管理,纳入联合惩戒期限一般不超过5年。 </p> <p style="text-align:center;"> <img src="/fileserversavepath/financeOTO/image/20181030/20181030094631_655.jpg" alt="" /> </p> <p style="text-align:center;"> 资料图:北京住房公积金管理中心。中新网记者 李金磊 摄 </p> <p> <strong>再来看住房公积金“黑名单”。</strong> </p> <p> 住建部近期起草了《住房城乡建设领域失信联合惩戒对象名单管理暂行办法(网上征求意见稿)》,反馈截止时间为10月19日。 </p> <p> 在住房公积金方面,以下6种情形将列入“黑名单”—— </p> <p style="text-align:center;"> <img src="/fileserversavepath/financeOTO/image/20181030/20181030094655_103.jpg" alt="" /> </p> <p style="text-align:center;"> 6种情形将列入住房公积金“黑名单”。中新网记者 李金磊 制图 </p> <p> <strong>将受到哪些限制?</strong> </p> <p> 县级以上住房城乡建设主管部门应将已列入重点关注对象名单、失信联合惩戒对象名单的信用主体纳入重点监管对象,并在行政许可、招标投标、优惠政策等方面予以限制。 </p> <p> “黑名单”期限有多久? </p> <p> 失信联合惩戒对象和重点关注对象名单实施动态管理,有效期自公布之日起计算,一般为1年。 </p> <p> 可见,对于个人来说,虚假参保、骗保、违规提取住房公积金、住房公积金贷款逾期,将会付出更大的代价! </p> <p> 对于企业来说,以后,不给员工缴“五险一金”也将会付出更多的代价! </p> <p style="text-align:center;"> <img src="/fileserversavepath/financeOTO/image/20181030/20181030094710_901.jpg" alt="" /> </p> <p style="text-align:center;"> 社保卡资料图。中新网记者 李金磊 摄 </p> <p> 现实生活中,一些企业为了减少成本,不给员工缴纳“五险一金”,而以后如果单位不给缴纳,且拒不整改,将被列入“黑名单”,一系列联合惩戒在等着它。 </p> <p> 中国社科院世界社保研究中心执行研究员张盈华对中新网记者表示,这种“黑名单”机制有震慑力,让违反者付出信用代价,这是保护公平公正的有效机制。 </p> <p> 张盈华认为,用人单位要认识到按时参保足额缴费是保对职工权益的保障,是企业应尽的社会责任。同时,政府也应做好减税降负,让守法企业有长久生存和发展的好环境。 </p> <p> 事实上,社保降费已经在路上了。10月22日召开的国务院常务会议提出,要进一步减轻企业税费负担。抓紧研究提出继续降低企业税负和降低社保费率的具体办法。 </p>

  • 我国拟实行疫苗责任强制保险 违法行为罚款高至三十倍 2018-10-26

    <p> 于1985年颁布的《药品管理法》,迎来了历史上的第四次修订。 </p> <p> 近日,药品管理法修正草案提请十三届全国人大常委会第六次会议审议。草案的最重要变化之一,即为强化对疫苗等特殊药品的监管,围绕问题疫苗案件暴露的突出问题,修订相关法条。具体内容包括:除药品监管部门规定的情形外,疫苗等特殊药品不得委托生产;国家实行疫苗责任强制保险制度等。 </p> <p> 国家药监局法律顾问李江对媒体表示,为解决违法成本低、处罚力度弱的问题,草案全面加大了对违法行为的行政处罚力度。即明确对生产销售属于假药、劣药的疫苗等6类违法行为,在法定幅度内从重处罚。 </p> <p> 草案的另一大变化,即为提出全面实施药品上市许可持有人(MAH)制度。“医药营销格局会发生根本性转变。”一医药界人士表示。 </p> <p> 北京天驰君泰律师事务所高级合伙人、律师张合告诉21世纪经济报道记者,MAH制度的全面实施,标志着我国药品由生产拉动向研发拉动转变,生产、研发能力将同时加强,监管也会更为集中。 </p> <p> 实行疫苗责任强制保险 </p> <p> 关于长春长生疫苗案的处罚已告一段落,但疫苗案带来的影响还在持续。 </p> <p> 记者了解到,现行《药品管理法》自1985年7月1日起施行。回顾过去33年历史,共经历过三次修订,分别在2001年、2013年和2015年。此次修订的法条,相当一部分是围绕问题疫苗案件暴露的突出问题。 </p> <p> 国家药品监督管理局局长焦红在作草案说明时表示,草案围绕问题疫苗案件暴露的突出问题、实施药品上市许可持有人制度和推进审批制度改革等进行修改,及时回应社会关切;对其他不太急需的内容待下一步全面修订时再作修改;落实《关于深化审评审批制度改革鼓励药品医疗器械创新的意见》,改革完善药品审评审批制度,鼓励药品创新,加强事中事后监管。 </p> <p> 其中,备受关注的一点为:国家实行疫苗责任强制保险制度,疫苗的上市许可持有人应当按照国家有关规定投保。 </p> <p> 张合表示,这意味着疫苗生产企业必须对疫苗接种出现不良反应进行投保,就像交强险一样,疫苗的销售过程必须投保以保证受种人出现问题后由保险公司来理赔。 </p> <p> 北京大学药学院药事管理与临床药学系主任、教授史录文告诉记者,在大健康理念下,我国原来的保险体系是不健全的。他认为,服务于健康的产品,都应该建立强制保险机制。 </p> <p> “技术是有局限性的,目前我们只能判定现有科学技术认知到的安全性和有效性。如果不给研发者或相关责任者建立一个风险承担机制,会产生两种效果,一是让不法分子钻空子;二是考虑到风险而惧怕承担责任,遏制了创新,不再去探索未知领域。”史录文说。 </p> <p> 不过,张合认为,实行疫苗责任强制保险是没问题的,但仅仅解决了钱由谁出的问题。怎么补,补偿多少钱,如何来妥善安置因接种疫苗而受到损害的受种人的生活等问题,也需要用法律法规来界定。 </p> <p> 21世纪经济报道记者了解到,《疫苗流通和预防接种管理条例》中明确,因接种第一类疫苗引起预防接种异常反应需要对受种者予以补偿的,补偿费用由省、自治区、直辖市人民政府财政部门在预防接种工作经费中安排。 </p> <p> 但张合指出,由于补偿办法立法级别较低,在判决时容易产生争议,各地法院判决结果五花八门,容易出现不公平。因此疫苗的补偿标准、范围、受种人后续的安排等,应该用更高级别的立法放到法律法规中,让更多人相信疫苗并接种疫苗。 </p> <p> 此外,草案提高了对违法行为罚款的下限或者上限,例如,规定对未经许可生产经营药品的,罚款的幅度从货值金额的二倍至五倍提高到五倍至三十倍,并明确对生产销售属于假药、劣药的疫苗等6类违法行为,在法定幅度内从重处罚。 </p> <p> 全面实施MAH </p> <p> 另一个对医药行业带来重大影响的政策改变,即为全面实施药品上市许可持有人(MAH)制度。 </p> <p> 记者注意到,医药界人士对这一制度的全面实施颇为兴奋。事实上,从2015年开始,MAH制度就在北京、天津、上海、广东等十个省、直辖市开展了试点,距今已有3年时间。此次在全国推开,证明了这一制度的可行性。 </p> <p> 张合表示,此前药品研发人在具备药品生产条件的情况下方可进行新药申报。以工厂作为申报主体,在很大程度上代表了以生产行为拉动药品发展的状态,即所有药品研发专家,均要依托于药品生产工厂,进行产业化。这一制度的弊端就是除了在技术方面认可研发人的地位外,并没有从药品管理角度认可发明人的地位,因此对药品研发拉动不大。 </p> <p> “从今往后,药品生产企业可能不会是药品研发生产行业中的主导了,更多科研院所、科学家通过药品研发获得持有人地位,并通过委托生产的方式。遍布全国大大小小的药厂,可能就会慢慢变成具有国际水准和国际管理能力的代工厂。”张合说。 </p> <p> 不过,并不是所有的药物都可以委托生产。根据草案,疫苗、血液制品、麻醉药品、精神药品、医疗用毒性药品不得委托生产,但是国务院药品监督管理部门规定可以委托生产的情形除外。 </p> <p> 事实上,MAH制度在国外早已开始实行。史录文表示,这一制度的全面推开,将激励高校、科研院所、企业,包括社会力量,投入到药品创新中。另外,需配合其他激励机制和创新引领,才能更好地为大健康助力。 </p>

  • 四大上市险企前三季度保费近1.4万亿元增速方面财险跑赢了寿险 2018-10-22

    <p> 截至昨日晚间,A股四大上市险企前三季度原保费收入数据已全部出炉。据《证券日报》记者统计显示,A股四大上市险企今年前三季度合计原保费突破1.3万亿元,达到13945.57亿元,较去年同期增长约12%。 </p> <p> 从上市险企寿险业务来看,国寿股份、平安人寿、太保寿险、新华保险的原保费分别为4685亿元、3602亿元、1759亿元、1000亿元,同比分别增长4%、21%、15%、11%。四大上市险企寿险业务合计保费为1.19万亿元,同比增长11%。 </p> <p> 从上市险企财险业务来看,平安产险与太保财险今年前三季度原保费分别为1811亿元、886亿元,同比分别增长15%、14%。两家财险公司前三季度合计保费为2697亿元,同比增长15%。对比来看,寿险增速不及财险。 </p> <p> <strong>寿险:</strong> </p> <p> <strong>续期保费拉动明显</strong> </p> <p> 整体来看,除国寿股份外,四大上市险企寿险业务均实现双位数正增长,四大上市险企寿险业务1-9月份合计保费同比增长11%。 </p> <p> 值得关注的是,各公司原保费的正增长源于续期保费的增长拉动。其中,平安人寿个人业务前9个月续期保费占原保费的比例稳定在64%,同比增长39%,从而带动原保费增长。 </p> <p> 从业务价值较高的个险新业务来看,国泰君安研报认为,四大上市险企寿险业务前9个月个险新业务原保费预计仍处于负增长。从中国平安(601318,股吧)披露的新单保费来看,前9个月累计个人业务新单原保费增速为-2.83%(前1-8月为-3.36%),进一步收窄;单月来看,9月份单月个人业务新单同比增速为3.02%,相比前几个月的增速有所下滑。 </p> <p> 对于个别险企9月份个险新单增速有所回落,多位券商研究员认为,个险新单增速回落源于去年9月份的“炒停售”因素抬高了保费基数。 </p> <p> 例如,申万宏源(000166,股吧)证券研报提到,去年同期134号文“炒停”推高9月新单基数。今年9月单月平安人寿、国寿股份、太保寿险和新华保险原保费同比增速分别为18.5%、4.7%、14.2%和10%。今年9月份基数受去年同期134号文于10月1日生效的影响有所抬升,但对价值贡献有限。 </p> <p> 上市险企寿险保费回落之外,《证券日报》记者还发现,今年下半年以来上市寿险公司强化产品组合销售,通过“终身寿险+医疗险”、“年金险+重疾险”等产品策略加大产品布局,通过以量换价的方式推动保障类产品新单销量保持两位数增长。 </p> <p> 申万宏源证券研报预计,去年四季度受134号文“炒停”提前消耗资源影响,寿险新单整体表现一般,基数较低。今年四季度是寿险公司努力冲击完成全年既定目标重要时间点,太保和新华尤为明显。 </p> <p> 此外,国泰君安分析师刘欣琦认为,“进入四季度后,由于去年各公司四季度的业务基数特别低(平安季度间相对均衡但仍较低),考虑到各公司今年全年业务达成仍有压力,预计四季度各公司仍会将完成当年业务目标为首要任务,视业务达成情况开展明年开门红工作,叠加目前市场上健康险的强需求,四季度新单保费预计可实现较高增长。各公司明年开门红的工作进度预计会稍晚于去年,但产品策略与去年大同小异,仍会注重规模和价值的均衡,预计明年开门红期间不会存在较大的新业务缺口。” </p> <p> <strong>财险:</strong> </p> <p> <strong>汽车销量增速下滑拖累车险</strong> </p> <p> 从财险业务来看,今年1-9月份,平安产险和太保产险合计保费同比增长15%,财险业务增速稳定,但非车险业务和车险业务增速分化。 </p> <p> 从平安披露的数据可以看出,受我国今年汽车销量增速下滑及商车费改的双重压力影响,前9个月平安车险保费增长仅为6.6%。但非车险增长依旧强劲(达44.4%),带来财险业务整体保费实现较高的增长。 </p> <p> 实际上,数据显示,新车销量连续3个月负增长拖累产险业务增速。9月份当月行业新车销量同比下滑11.6%,今年三季度新车销量同比降幅达到7%,全年累计销量增速已从年初11.6%下滑至1.5%,拖累车险增速。 </p>

  • 银保监等4部委出台长春长生疫苗赔偿方案 最高赔偿每人65万 2018-10-18

    <p> 近日,国家药监局、银保监会等4部委发布关于《长春长生公司狂犬病问题疫苗赔偿实施方案》(以下简称《方案》),根据法规细分三种损害情形,并各自确定赔偿金额,最高赔偿金额为65万元/人。 </p> <p> 具体来看赔偿方案,吉林省人民政府、国家药监局责令长春长生生物科技有限责任公司(以下简称“长春长生公司”)设立专项赔偿金,并委托中国人寿进行赔偿金管理。专项赔偿金将用于支付狂犬病问题疫苗续种补种、损害赔偿、民事诉讼赔偿、损害认定、咨询服务及临床观察等费用。银保监会负责对中国人寿的赔偿金管理支付工作进行监督。 </p> <p> 赔偿如何厘定?《方案》显示,根据《药品管理法》规定,给受种者造成损害后果的,予以赔偿。损害可分为以下三种情形。 </p> <p> 一是因接种长春长生公司狂犬病问题疫苗造成关联损害,导致一般残疾,需要长期医疗、护理、康复的;二是因预防接种长春长生公司狂犬病问题疫苗造成关联损害,导致重度残疾或瘫痪,需要长期医疗、护理、康复的;第三是因预防接种长春长生公司狂犬病问题疫苗造成关联损害,导致死亡的。 </p> <p> 不同的损害程度对应不同的赔偿金额,《方案》规定,造成一般残疾的,一次性赔偿20万元/人;造成重度残疾或瘫痪的,一次性赔偿50万元/人;导致死亡的,一次性赔偿65万元/人。 </p> <p> 在适用时效方面,《方案》明确指出,受种者接种长春长生公司2014年1月至2017年12月期间生产的狂犬病问题疫苗,已造成以上损害后果的,可申请一次性赔偿。具体来看包括,既往已报告接种长春长生公司狂犬病问题疫苗后出现损害后果的;接种长春长生公司狂犬病问题疫苗后出现疫苗接种相关症状、体征,到医疗机构就诊,并有原始医疗记录的;经过方案内定点医疗机构临床观察,存在疫苗接种相关症状、体征的。 </p> <p> 此外,因狂犬病存在潜伏期通常为1—3个月、罕有超过1年的特点,受种者自接种之日起,一年内出现上述3种损害情形结果的,按照方案规定申请认定和赔偿;受种者自接种之日起,一年之后出现损害的,可依法向人民法院提起民事赔偿诉讼。 </p> <p> 赔偿流程如何?首先由受种者申请损害认定,原接种点接受受害者的身份证明、接种记录和相关病历资料等,向设区的市级卫生计生行政部门提交,随后由上述行政部门设立专家组,负责损害认定,出具认定结果。认定费用由专项赔偿金支付。当赔偿申请人取得认定结果后,可选择向中国人寿各客户服务中心提出损害赔偿申请。 </p> <p> 另外,据蓝鲸保险了解,长春长生公司已被国家药监局、吉林省食药监局、证监会进行多项处罚,处罚内容包括,撤销长春长生公司狂犬病疫苗(国药准字S20120016)药品批准证明文件、撤销涉案产品生物制品批签发合格证、吊销其《药品生产许可证》;共处罚款91.1263亿元(含拟定罚款),罚没项目包括违法生产的疫苗、违法所得18.9亿元,违法生产、销售货值金额三倍罚款等。 </p> <p> 在涉案人员处罚方面,吉林省食药监局,对高俊芳等14名直接负责人员作出不得从事药品生产经营活动的处罚,涉嫌犯罪的,由司法机关依法追究刑事责任;证监会拟对高俊芳等4名直接负责人处以30万元顶格处罚,同时终身禁入证券市场,其他涉案当事人处以30万元不等罚款,同时张友奎等3名当事人5年禁入证券市场。 </p>

  • 前8个月万能险保费近5500亿元 16家险企同比骤降超五成 2018-10-15

    <p> 银保监会最新披露的数据显示,今年前8个月,人身险公司万能险保费合计为5441亿元,同比增长30%。其中,可对比的71家险企中,有44家负增长,有27家正增长。 </p> <p> 值得注意的是,今年前8个月万能险增速同比两极分化严重:有8家险企出现成倍增长,但也有16家险企出现超过50%的降幅。增幅较高险企包括君康人寿、安邦人寿、和谐健康、国华人寿、安邦养老等;降幅较大的险企包括人保健康、长生人寿、同方全球人寿、中华人寿、渤海人寿、瑞泰人寿、新光海航等。 </p> <p> 5家险企万能险占行业三成 </p> <p> 具体来看,前8个月万能险保费排名前十的人身险公司分别为安邦人寿、平安人寿、富德生命人寿、华夏人寿、国寿股份、阳光人寿、天安人寿、建信人寿、和谐健康、泰康人寿,万能险保费分别为1302亿元、837亿元、503亿元、435亿元、431亿元、173亿元、160亿元、157亿元、155亿元、147亿元。 </p> <p> 值得关注的是,虽然行业万能险出现较大增幅,但少数险企的拉动作用明显。据《证券日报》记者统计,前8个月,万能险保费排名前五的险企合计保费占了行业的六成以上,万能险保费前三险企同比均出现大幅增长。例如,安邦人寿、平安人寿、富德生命人寿前8月的万能险同比增幅分别为2747%、20%、66%。 </p> <p> 实际上,自2016年以来,银保监会从销售端限制短期万能险售卖,从产品设计端和投资端独立账户进行细化监管,于2017年收到较好成效。 </p> <p> 数据显示,2016年人身险公司原保费收入为21693亿元,保户投资款新增交费为11860.16亿元。而到2017年,人身险公司原保费收入为26039.55亿元,同比增长20%,保户投资款新增交费为5892.36亿元,同比下降50.3%。 </p> <p> 有险企相关负责人对《证券日报》记者表示,在行业回归保障的大背景下,今年以来万能险正增长,一方面与大型险企将万能险产品长期化有关,另一方面也与个别险企出于现金流的考虑等原因,依然大力推动万能险,从而拉动行业保费增长。 </p> <p> 个别险企停掉万能险 </p> <p> 值得关注的是,部分险企由于万能险大幅下滑,现金流出现缺口。 </p> <p> 瑞泰人寿今年前8个月的保户投资款新增交费为0.72万元,而去年同期则高达98424.5万元,今年几乎停止了该项业务。 </p> <p> 瑞泰人寿在今年二季度偿付能力报告中表示,2018年第二季度基本情景下经营活动实际净现金流约为-6.68亿元,与上季度预测值1.79亿元相比,净现金流出增加约8.47亿元。二季度实际净现金流出增加的主要原因为:实际销售比计划延迟,故实际保费收入及其他业务收入现金流入合计比上季度预测减少约6.47亿元,同时各账户实际退保及费用现金流出合计比上季度预测增加约2亿元。 </p> <p> 瑞泰人寿还表示,在本次压力情境未来三个月现金流预测中,公司整体净现金流出现资金缺口,主要是由于产品结构转型,万能险带来现金流入减少,存量万能险保单逐步过了退保扣费期,退保带来的现金流出仍有压力。同时保障型产品销售在发展初期,尚未形成销售规模。为应对未来可能面对的资金缺口,资产管理部将配合公司需要,进行回购操作,或者择时出售流动性资产等方式,来满足公司的流动性需求。 </p> <p> 再例如吉祥人寿,今年前8个月,其保户投资款新增交费为100922.26万元,较去年同期的277336.23万元,下滑64%。从偿付能力来看,吉祥人寿最近2个季度无法满足监管要求。偿付能力报告显示,今年第一季度,吉祥人寿的核心、综合偿付能力充足率分别为71.60%、78.87%,较上一季度分别下降了0.31个百分点、1.52个百分点。 </p> <p> 吉祥人寿在今年第一季度偿付能力报告中表示:针对当前流动性指标下降的情况,将暂缓配置长久期资产,并将长久期资产组合转换为短久期的强流动性的资产组合,确保稳定的现金流。同时,做好高流动性资产处置的准备预案,在流动性紧张的情况下及时变现以应对流动性需求。 </p>

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